Forenkling av folks hverdag i fokus

Av Kristian Bjørseth, Head of Business Development EVRY Retail

Nøkkelen til suksess for retailere, banker og for så vidt andre aktører som ønsker å tjene penger, ligger i å forstå kundens behov og dekke dette. Nye trender, teknologi og sosiale kanaler flytter i mye større grad enn tidligere grensene for hva kundene forventer av sine retailere og banker. Kunden er nå en tydeligere premissgiver for teknologiutviklingen innen handel og betaling hvor maktforholdet mellom bank, retail og kunde er i glidning.

Bankene har i en årrekke, gjennom sin posisjon og evne til å enes om felles infrastruktur på sentrale banktjenester, klart å unngå konkurranse av betydning på sine kjernetjenester, som for eksempel betalingstransaksjoner i det norske markedet. Nå snakkes det i markedet i økende grad om mobil wallet, prepaid, småpenger, e-penger, kuponger og mobile betalinger, tjenester som ikke nødvendigvis er levert av bankene, men hvor vi ser at store og små, nasjonale som internasjonale, aktører dukker opp med nye løsninger for betaling i alle tenkelige kanaler. Hva handler så dette kappløpet egentlig om?

Det handler selvfølgelig fremdeles om å oppnå suksess og tjene penger for de ulike aktørene, men også om at teknologiskiftet som ligger i den mobile teknologien åpner et mulighetsvindu. Et vindu  for å posisjonere seg i forhold til de allerede etablerte og tunge infrastrukturløsningene der man kan ta andeler i et nytt og endringsdrevet marked.

Andre bransjer ønsker å vokse seg inn i betalingssfæren og utfordre bankene på det som for mange virker som en forlokkende transaksjons- og kapitalinntjening.  Når store internasjonale teleselskaper etablerer mobile lommebøker, som for eksempel amerikanske ISIS eller i et nordisk perspektiv 4T med svenske/nordiske teleoperatører, er hensikten å ta en andel av disse inntektene, knytte seg tettere til kundene med et enda større tjenestetilbud og ikke minst realisere en bransjeglidning inn mot finansielle tjenester. I Norge har vi Tap2Pay wallet-prosjektet med DNB og Telenor hvor aktørene har gått inn i et felles samarbeid for å få fart på mobilbaserte betalinger i det norske markedet, men i utgangspunktet kun for sine respektive kunder. Om samarbeidet i bunn og grunn er et forsøk på proteksjonisme og sikring av sine posisjoner gjenstår å se, men i kraft av deres felles størrelse i Norge blir det svært spennende å se hvordan dette går.

Helt sikkert er det uansett at suksess med den mobile teknologien avhenger av at teknologien selv henger med. Near field communiation (NFC) som har vært det store samtaleemnet de siste årene, og som man tror skal revolusjonere handelen, lar vente på seg. Dette skyldes flere faktorer: Håndsettene har ikke vært klare, betalingsterminalene hos retailerne har ikke vært klare og kanskje den største utfordringen av dem alle: Hvem tar regningen?  Hvem som plukker opp regningen for HW er en ting, men den virkelige utfordringen for å få med de store retailerne i det norske markedet ligger i  kostnadene på innløsning av betalingstransaksjoner. Retaileren i Norge er i det store og hele veldig godt fornøyd med dagens betalingsløsninger og kostnadsbilde. NorgesGruppen, som er Norges største konsern innen dagligvare og kiosk, har gjennom sin leder for verdiøkende tjenester Odd Birkenes ved flere anledninger det siste året, og senest på Din Side.no 15. mars i år, pekt på denne utfordringen. Han viser til at deres kostnader ville ha økt med over 200 millioner norske kroner hvis de skulle ha gjennomført alle kortbetalinger som mobilbetalinger i fjor.

Er det ikke da bare for bankene å redusere transaksjonskostnadene, siden de i prinsippet sitter med all makt over Visa og Mastercard Schem-ene? Det er selvfølgelig mye snakk om politikk og et naturlig ønske om å opprettholde og kanskje helst øke marginbildet på betalingstransaksjoner, som for BankAxept er svært lavt i Norge i dag.  

Utfordrerne står i kø for å selge seg inn til handelen og ikke minst utfordre bankenes tradisjonelle monopol på innløsning av transaksjoner og utstedelse av kort. Norske mCash jobber med sin variant av mobil wallet som skal kunne gå utenom betalingsterminalen og snakke direkte med kassen med sitt eget prepaid scheme. Google wallet er integrert med betalingsterminalen til Verifone, som med sitt eierskap i betalingsterminal-selskapet Point sannsynligvis vil rulle ut muligheten for Google til å posisjonere seg i det norske markedet. I tillegg til dette er det en rekke andre initiativ i forhold til elektroniske penger, kundekontoer og betalingstransaksjoner som i økende grad går utenom bankenes tradisjonelle infrastruktur.
 
Til syvende og sist er spørsmålet hva premissgiveren for teknologiutviklingen, kunden ønsker seg. I dagens samfunn med tidsklemma og store forventninger til multitasking er det forenkling av folks hverdag som står i fokus. Det dreier seg i stor grad om å gi kunden opplevelser gjennom anvendelse av teknologi og ikke teknologien i seg selv. Alle retailere skal i dag ha sine egne apper, fronte sin egen merkevare og ha løsninger som de forventer og håper at kundene skal forholde seg til. Vil kundene akseptere dette, eller vil vi i økende grad se konsolideringspunkter for slike apper knyttet opp mot fremtidens wallets og betalingsløsninger. Det vi vet er at målrettede incentiv- og belønningsordninger kan skape vinn-vinn-situasjoner både for kunder, retailere og banker. En betalingstransaksjon eller nye former for betaling i wallet med prepaid betalingsløsning trenger ikke lenger bare være det. Dette kan bli mer og mer underordnet kontra verdien av at flere av de ulike aktørene i større grad samarbeider om å tilby målrettede tiltak og belønninger som samsvarer med kundenes preferanser, behov og ønsker. Teknologien ligger der, leverandørene står klare og det er opp til fremtiden å trekke linjene.